防疫保單熱潮結束 你的錢到哪了？

還記得年初那波「防疫保單之亂」嗎？當初隨著部立桃園醫院疫情擴大感染，須居家隔離人數暴增至 5000 人以上，台灣產物推出「防疫保單」造成國人排隊搶購，引爆全台 500 元之亂！   

依保單內容而定，被保險人若在保險期間內，被通知需居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫，保險公司將給付「隔離或檢疫補償保險金」，最高 10 萬元。初步統計此張保單賣超過 300 萬件，不過至  2月 18 日，金管會保險局長表示：理賠申請件數僅 5 件，以 300 萬件、每張保單 500 元來計算，光這張防疫保單就讓台產收到 15 億元保費，若 5 件理賠案都理賠，台產理賠支出僅50萬元。   

隨著疫苗開始施打、疫情逐漸受控，未來理賠案件頂多雙位數，對於保險公司的損失率低到可用零計算，加計該公司人事與作業成本估約 20% ，台產公司等於賣一件賺 60% ，15 億元的 60％ 為 9 億元，這張保單可望貢獻台產今年稅前盈餘。台產給保經公司的佣金率為 20% ，以保費 500 元來講，保經公司拿 100 元，但會按 9 : 1 或 8 : 2 跟業務員分潤，也就是說約有 1/6 的保費會進到業務員口袋，因此今年度在投保熱潮之下，也使得保險員業績暴漲、年終翻倍！   

因此防疫保單，對於保險公司而言，同時賺到名與利，對於消費者而言，若有符合條件，可獲得理賠，將是一大保障 但若是針對「低風險族群」，這筆錢也可以說是肉包子打狗，有去無回。

究竟保險公司收到保費後，錢怎麼運用呢？

1. 需根據法律規定，從保費收入提取保險準備金，以確保理賠是有足夠的資金償付能力

2. 營運成本及其他通路成本，包含場地費、行政花費、人事費、廣告行銷等等

3. 保險公司預留利潤，也就是保險公司預計賺到的錢

4. 保險業務員得到的佣金

總結，無論是什麼保險商品，仍要在投保過程當中評估自己的「風險程度」，而非隨著市場起舞，才能有效利用「商人所設計出的商品」 來做好自身財務規劃。