投資型保單，是將壽險與投資做結合，同時擁有保障及獲利的保單，不同於儲蓄險，此類型的保單風險較高，但相對而言，獲得報酬的機會也較大。   還是老話一句，在做投資前，要先徹底摸清楚該工具的明細，才會知道如何來運用，所以，就讓我們來好好認識投資型保單吧！   

投資型保單依照有無壽險，可分為投資型年金及投資型壽險  

1. 變額年金

是唯一沒有配合壽險的投資型保單，概念其實就是每年存入固定的錢，然後選擇想要投資的標的物（基金或債券） 盈虧需自己負責，並且約定一定年紀後，可以開始領回保險金，領回方式則有一次領回與分期領回兩種，那變額年金與定期定額的申購基金不是一樣嗎？是的，表面上他們都是一樣，但基金是當你不想要申購時，就可以停止，而變額年金則是會強迫你一直儲蓄，等到期滿了才能領回，克服了想要隨手拿錢花用的人性問題，一體兩面，雖然可以強迫儲蓄，但當你急著用錢時，你則需要花費一堆費用，才能有辦法解約，提早將錢拿出來，如果太早解約，本金還有可能會被吃掉，這點是所有投資人應該要注意的地方！ 

適合族群：一般是養老族或是有投資需求，卻擔心自己定力不足、無法有效存錢的人。 

2. 變額（萬能）壽險

有沒有萬能二字，其實只差在繳費時，需要固定繳費，稱為變額壽險；可以彈性繳費，則稱為變額萬能壽險。什麼是彈性繳費？就是當你有空餘資金時，你可以多繳納保費 當你最近缺錢，也可以不用繳，但前提是保費帳戶的資金是可以足夠負擔保費費用，所以這裡的彈性繳費，就是很free的意思，每次繳的金額不是固定的，繳費的期間也可以調整。

適合族群：屬於收入不穩定的打工族，依照他們的收支來做一個分配的投資。  

3. 投資連結型

這是一個比較特別的投資型保單，前面介紹的三種類型保單，投資標的物皆是基金或是債券，而投資連結型保單，主要的標的物是結構型債券。

結構型債券主要是有固定收益的債券或定存與衍生性商品（期貨、選擇權等）組合而成，使投資損益可以連接到各類型的金融商品，做一個多元化的投資，因為涵蓋很多商品，所以也有很多風險，像信用風險、匯率風險、利率風等  

投資型保單費用很多，要小心！

投資型保單背後有許多額外費用，這些費用都會影響到未來的報酬，所以購買前，應該要看仔細，不要被當ATM 一直保險公司領走錢，這可是非常傻的！   

保費依收費時間點，分成前收型與後收型費用

詳情可參考以下這篇文章 https://www.big-econ.com/index.php/2019/06/13/investment-link-product/  

投資型保單的優點

1. 用低保費買到高保障

因為投資型保單是屬於定期壽險，所以可以用較低的保費買到很高的保額(與終身壽險比較)，且買到高於定期壽險原有的保額。

2. 彈性繳費

只要保單價值準備金的殘值足夠抵扣危險保單，則保單效力即可延續，不必如同一般終身壽險必須每年都一定要繳費。

3. 基金投資收益免稅

一般投資國內基金收益超過27萬要課稅，透過投資型保單投資獲利免稅。  

投資型保單的缺點

1. 投資成本高

有契約附加費用、危險保費、契約管理費，相對於直接投資基金的成本只有申購手續費、管理費及經理費。一般來說，前六年會被扣掉一大筆錢，叫做前置費用，所以真正在投資的部位不是很多。

2. 基金選擇有限

通常都以保險公司自家基金為主，外商會較多選擇，但還是局限在其所連結的標的，自由度還是比銀行基金低。

3. 投資績效會影響到報酬率，進而影響保單收益

且連結標的會影響保額變動，保戶必須自行負擔投資盈虧。